Galilee Business Community

למה אנחנו שוכרים שירותים של בעלי מקצוע?

והפעם ייעוץ משכנתאות

על עצמי בקצרה:

זאבי בלום: בן 64, תושב כפר ורדים, נשוי לסמדר ואב ל- 3בנים.

השכלה: מהנדס תעשייה וניהול תואר שני- אונ' בן גוריון.

בתחום המשכנתאות 33 שנים,

כיועץ משכנתאות וליווי פיננסי מזה 5 שנים, ואני פועל

להגשים חלום ללקוחותי- לרכוש בית בישראל.

שימו לב !!! בתוך חמש שנים
החזרי המשכנתא מזנקים: עלייה של כמעט 50%
הסבר לתמונה:
ב־אפריל 2022 ההחזר החודשי הממוצע עמד על כ־7,600 ש"ח, אך עד הרבעון הראשון של 2025 (מרץ 25) הוא טיפס ל־11,362 ש"ח. מדובר בתוספת של כמעט 3,400 ש"ח בחודש עלייה של 47.7%- מטורף!!!

הפער בין ההחזרים לגובה המשכנתא:
ב־2020 עמדה המשכנתא הממוצעת על 780 אלף ש"ח, וב־2025 היא כבר מגיעה ל־1.088 מיליון ש"ח – עלייה של 39.5%.
המשמעות היא שהריביות הגבוהות הן הסיבה העיקרית להתייקרות הדרמטית של ההחזרים.

ומה ההשפעה על משקי הבית?
זוגות צעירים שנכנסו לשוק עם הון עצמי מינימלי (כ־10%) מתקשים כיום לעמוד בתשלומים.
יותר ויותר לוקחים הלוואות לפרקי זמן ארוכים – 30 שנה ואף נשקלות תוכניות ל־40 שנה.

זוכרים את הפרויקטים של הקבלנים במסגרת מחיר למשתכן ובהמשך כשנקלעו למצוקה תזרימית -יצאו במבצעים 20/80 10/90 - משלמים עכשיו 10% ובהמשך כשהבנייה תסתיים משלימים התשלום של 90% - ע"י הון עצמי, משכנתא-על פי רוב על 75% והשלמה מההורים/חוץ בנקאי.

עתה ב 2025 משעלו החזרי המשכנתא בכ- 50% מנסים כולם להוריד ההחזר החודשי שלהם ע"י מחזור המשכנתא.

מי מכיר את הביטוי:
"זה יתומחר"?

-הוא צמד המילים שאני הכי שונא במערכת הבנקאית.

הרעיון אומר, שככל שהלקוח פחות טוב* ניקח לו ריבית יותר גבוהה.

לכאורה, סביר, אבל זה למעשה מייצר מצב שבו אם ללקוח אין אלטרנטיבות- הבנק מנצל את זה עד תום ולוקח מהלקוח ריבית גבוהה, סתם כי אפשר.

למה זה פחות טוב ?

לקוח בעל חובות, הוראות קבע עם אכ"מ -אין כיסוי מספיק, הלוואות שלא הוחזרו בזמן- פיגורים וכו' - בקיצור חיווי אשראי -לא להיט (ציון 300 ומטה).

תתפלאו, אבל גם תיקים קשים מאוד, אם הם מאושרים ביותר מבנק אחד- הריביות כבר לא "מתומחרות"
"במכרז בין הבנקים" התיק הופך להיות :
“איזה בנק ייתן הצעה טובה יותר”-
(על רביות ומסלולים שאכתיב לו) ובסופו של מהלך, אחרי המכרז,
יקבל את הלקוח שלי.

הנה דו"ח סילוק לדוגמא:

אני מנחש שהבנקאי אמר ללקוח "זה יתומחר" והלקוח בלע את הגלולה.

ומה אנחנו רואים בדוח יתרות לסילוק המוצג:

הלוואה על סכום של 60,000 ₪ במסלול ריבית קבועה צמודה למדד נלקחה ב 1/24 ושולמה כסדרה במשך 20 חודש (מעל שנה וחצי) כ 11 אלף ₪.

יתרת הקרן 58,000 ₪ + ריבית והצמדה- הלקוח חייב לבנק 61,579 ש"ח וזאת לאחר ששילם כבר 20 חודשים (כאמור, סכום של קרוב ל 11 אלף ₪).

הלקוח חייב לבנק יותר ממה שלקח מהבנק -מטורף !! ולמה?

שימו לב לריבית נומינלית 8.36% ומתואמת למדד /אינפלציה

8.69%

פשוט שערוריה !!!

לסיכום, הפניות טובות עבורי:
מעבר למשכנתאות חדשות ומחזור משכנתאות קיימות,
אני פועל לשיפור תזרים המזומנים של העסק של לקוחותי-מה שקרוי:
הלוואות עסקיות באמצעות בנקים וגופים חוץ בנקאיים.
כ”כ משכנתאות הפוכות/פנסיוניות לבני הגיל השלישי.
וניהול הסדרי חוב לבעלי הלוואות שאינם יכולים להחזיר, כאשר המחלקה המשפטית של הנושים: בנקים, כרטיסי אשראי גופים פרטיים כבר שלחו להם מכתבי התראה -לפני הוצאה לפועל.